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不足額投保成車險行業潛規則 專家支招更換險種

時間:2013-11-18 12:02  來源:紹興汽車網

  年底是汽車銷售的旺季。根據新車買保險上牌的規律,每年這個時候也是車主更換車險的高峰期。如何規避“車險理賠,十賠九不足”的陷阱?前一年的險種是否繼續適用?連日來,不少對車險條款理解不深入的車主都紛紛對此進行咨詢。

  近日來,筆者走訪了各大保險公司和汽車4S店,針對更換車險的焦點問題一一進行釋疑。

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  為省幾百元或虧數千元

  “車險理賠,十賠九不足”。如今,理賠不足已經成為廣大車主頭疼的問題。理賠不足的問題為何頻頻發生?中裕豐田保險部主管謝文永表示,這主要是因為車主在購買保險時“為貪小便宜”,不足額投保已經成為了個人推銷保險的慣用手段。

  據了解,當前購買保險的方式大體有三種,最常見的是當地保險從業人員主動推銷,第二種就是新興的網絡和電話投保,第三種是由汽車4S店代理。謝文永說,由于車險費用和車身價成正比,因此保險從業人員在推銷保險時,往往會更改投保車型,將價格較高的車型改成為更低端的車型,這樣就可以為車主省一筆錢。“事實上當前這種做法十分普遍,已經成為行業規則,業主能省錢也很樂意。”謝文永說,其實這是極其不明智的做法。

  由于投保額不足,待車子出現事故需要理賠時,就會遭到保險公司的阻力。據了解,一般小數額賠償時,保險公司不會詳細追查,但一旦賠償數額超過保費后,保險公司就會查看相關資料,并將部分責任歸結到車主頭上。“有人在投保時為了省幾百元,到時自己卻要多墊付五六千元,而這筆錢本應該是由保險公司來支付的。”

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  業內人士稱,對于不足額保險,可看成是投保人只是部分轉移了風險,也可看成是投保人和保險公司共保。因此發生了保險事故后,損失應由投保人和保險公司按比例分攤。需要提醒的是,車輛投保時,最明智的選擇是足額投保,一旦出險造成全車損毀可得到足額賠付。

  五年內轎車仍建議購買全保

  不同的車型在更換車險時,面對眾多險種該如何選擇?這要分不同情況來具體分析。

  對于兩年內的轎車,必須要投全保。所謂全保包括:車輛損失險、第三者責任險、全車盜搶險以及車上人員責任險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險以及不計免賠責任險等。其中前四種險種為主險種,可以獨立購買。

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  不過對于很多車主而言,并不重視后面幾項附加險種。業內人士認為,建議廣大車主都買足不計免賠險種。“買了該險種,任何一項險種生效時,保險公司都應該足額賠償。”否則,保險公司只支付八成,其余則由車主埋單。

  一般來講,新車沒太大必要購買自燃險。因為如果不是用車或私自改裝電路的問題的話,自燃都需要由車型生產廠商負責。

  至于盜搶險,如果車輛主要是上下班代步,且住宅和公司都有專門的車庫停放車輛,車輛被盜的可能性較低,可以考慮不購買此險種。有時買一部方向盤鎖或者加裝GPS定位服務或雙向防盜器比盜搶險更為有效。但對于一些價值較高的中高級車型或新車,還是購買上盜搶險比較穩妥。

  劃痕險可以根據自身情況來購買,如果新車本身為中高級車型,噴漆維修費用又比較高的話,可以考慮購買。至于經濟類車型,本身價值不高,即便是新車,也沒有很多必要購買這類險種。  

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